Utang tanpa jaminan adalah jenis utang yang tidak menggunakan agunan untuk mengamankan pinjaman. Hal-hal seperti pinjaman mobil dan hipotek dianggap sebagai hutang yang dijamin, karena mobil atau rumah dapat diambil alih jika Anda tidak membayar kembali pinjaman. Pinjaman pribadi, di sisi lain, sering dianggap sebagai utang tanpa jaminan, karena mereka tidak memiliki risiko yang sama.
Apa itu utang tanpa jaminan?
Utang tanpa jaminan adalah utang apa pun yang tidak memiliki dukungan agunan – dengan kata lain, pemberi pinjaman tidak dapat mengambil kembali atau menyita aset yang Anda miliki. Karena utang tidak memiliki aset yang melekat padanya, itu lebih berisiko bagi pemberi pinjaman. Untuk mengimbangi risiko ini, pemberi pinjaman biasanya mengenakan suku bunga yang lebih tinggi.
Tingkat bunga yang dibebankan pada utang tanpa jaminan Anda didasarkan pada kelayakan kredit Anda. Jika kredit Anda bagus hingga bagus, Anda akan memenuhi syarat untuk tarif terbaik.
Mengambil bentuk utang ini adalah hal yang biasa. Selama Anda tahu cara mengelola utang Anda dengan benar, Anda dapat menggunakan utang tanpa jaminan untuk mengamankan masa depan keuangan Anda.
Contoh utang tanpa jaminan
Beberapa bentuk umum dari utang tanpa jaminan adalah kartu kredit, pinjaman mahasiswa dan pinjaman pribadi. Jika Anda gagal membayar pinjaman mahasiswa Anda, properti Anda tidak akan diambil – tidak ada yang dipasang sebagai jaminan.
Meskipun pemberi pinjaman biasanya mengenakan suku bunga yang lebih tinggi pada utang tanpa jaminan, ada cara untuk mengatasi hal ini. Misalnya, Anda mungkin dapat memenuhi syarat untuk tingkat pengantar 0 persen pada kartu kredit. Cara lain untuk melewati suku bunga yang lebih tinggi adalah dengan membayar tagihan kartu kredit Anda secara penuh setiap bulan.
Apa yang terjadi jika Anda tidak membayar utang tanpa jaminan?
Meskipun pemberi pinjaman pada awalnya tidak dapat mengambil aset Anda karena tidak membayar utang tanpa jaminan, Anda akan menghadapi konsekuensi lain. Untuk satu, Anda akan dikenakan biaya keterlambatan untuk membayar terlambat. Dan jika Anda pergi terlalu lama tanpa melakukan pembayaran, utang tanpa jaminan Anda akan dikirim ke agen penagihan.
Setelah utang Anda dikirim ke agen penagihan, skor kredit Anda akan menurun, karena riwayat pembayaran menyumbang 35 persen dari skor Anda. Ini akan membuat Anda lebih sulit untuk berhasil mendapatkan pinjaman di masa depan.
Tergantung pada jenis pinjaman tanpa jaminan yang Anda miliki, upah Anda mungkin dikenakan hiasan jika Anda gagal membayar utang Anda. Kreditur juga dapat menuntut Anda di pengadilan dan menempatkan hak gadai terhadap properti Anda. Jika pengadilan memberikan penilaian kepada pemberi pinjaman, ini bisa membahayakan aset pribadi Anda. Undang-undang bervariasi dari satu negara bagian ke negara bagian lainnya mengenai aset pribadi apa yang akan dibebaskan dari penyitaan.
Utang tanpa jaminan vs. utang yang dijamin
Tidak seperti utang tanpa jaminan, utang yang dijamin memiliki aset yang melekat padanya. Dua bentuk utang aman yang paling umum adalah hipotek dan pinjaman mobil. Jika Anda tidak membayar utang tersebut, pemberi pinjaman dapat menyita rumah Anda atau mengambil kembali kendaraan Anda.
Karena pinjaman yang dijamin memiliki aset yang melekat padanya, pemberi pinjaman biasanya mengenakan suku bunga yang lebih rendah. Misalnya, sementara mereka adalah produk serupa dalam hal jumlah pinjaman dan persyaratan pembayaran, pinjaman ekuitas rumah yang dijamin memiliki tingkat rata-rata 5,78 persen, sementara pinjaman pribadi tanpa jaminan memiliki tingkat rata-rata 11,88 persen.
Namun, utang yang dijamin dan tidak aman berdampak pada kredit Anda. Jika Anda melewatkan pembayaran, ini dapat dilaporkan ke tiga biro kredit utama: TransUnion, Experian dan Equifax.
| Utang Tanpa Jaminan | Utang yang Dijamin | |
| Aset terlampir | Tidak | Ya |
| Suku bunga | Biasanya lebih tinggi | Biasanya lebih rendah |
| Konsekuensi dari default | Skor kredit yang lebih rendah | Skor kredit yang lebih rendah dan kepemilikan kembali aset yang terlampir |
| Diberi gelar setelah membayar kembali pinjaman | Tidak | Ya |
Cara menghilangkan hutang tanpa jaminan
Untuk menghilangkan utang tanpa jaminan, pada dasarnya Anda memiliki dua pilihan: melunasinya atau mengajukan kebangkrutan.
Jika Anda ingin menyingkirkan utang tanpa jaminan lebih cepat, Anda dapat melakukannya dengan memotong biaya dan merealokasi uang yang disimpan untuk menghilangkan utang Anda. Anda juga bisa melihat ke dalam refinancing utang tanpa jaminan Anda untuk mendapatkan tingkat bunga yang lebih rendah atau pembayaran bulanan yang lebih rendah.
Namun, jika Anda menghadapi kesulitan keuangan yang ekstrem atau skor kredit Anda tidak baik, kedua opsi itu mungkin bukan langkah yang tepat untuk Anda. Dalam hal ini, Anda dapat mempertimbangkan untuk mengajukan kebangkrutan.
Mengajukan kebangkrutan akan memungkinkan Anda untuk menyingkirkan beberapa utang tanpa jaminan seperti utang kartu kredit, pinjaman gaji dan pinjaman pribadi. Untuk pinjaman mahasiswa, Anda harus membuktikan bahwa pembayaran akan menyebabkan kesulitan yang tidak semestinya untuk menerima debit.
Intinya
Dengan pinjaman tanpa jaminan, aset Anda tidak berisiko disita kecuali pengadilan memberikan penilaian kepada pemberi pinjaman. Namun, masih penting untuk memahami konsekuensi dari tidak membayar utang tanpa jaminan Anda. Untuk menghindari biaya keterlambatan dan kerusakan serius pada skor kredit Anda, buat rencana untuk melunasi utang tanpa jaminan Anda sebelum mengajukan permohonan.